陈剖建： 数字经济在保险方面大有可为
2020年9月25日
2020年9月8日，全球化智库(CCG)与北京商务局在国家会议中心联合主办2020服贸会“服务业扩大开放暨企业全球化论坛”。瑞华健康保险股份有限公司董事长陈剖建出席并演讲。
陈剖建指出，数字技术对于整个社会保障体系将会发生非常重要的作用。数字经济在保险方面的应用，体现在以下几个方面：首先，可以建立关于疾病的模型，用动态的基于未来的数据计算疾病的发生率会计算的非常准确。而让金融产品便宜的前提也是要有精准的计算；其次，是对客户需求的分析。针对客户的需求做出非常科学的、数字化的分析，设计出更加好的、匹配的产品，是业界，特别是健康保险业界在数字技术方面应该高度重视的问题；第三，是供方和需方的匹配。数字技术让供需的匹配变得空前高效，可以进一步降低获客的成本，让客户也能得到更加精准的产品。第四，是对于健康持续性的管理。保险公司应该研究如何通过数字技术对人的健康进行持续的管理，让大家保持更加健康的状态，而不是让客户去获取赔款。保险公司通过精准的数字化的健康管理服务，可以前所未有地促进客户的健康。
以下为演讲实录：
今年新冠病毒对于中国和全球带来非常巨大的影响，我今天中午刚刚看到的数据，中国现在在新冠方面的公共卫生的支出超过了1000亿人民币，同时正好最近几天国家医保局正在征求《关于职工基本医疗保险指导意见（修改稿）》。为什么会有这个问题？因为我们可以比较坦率地讲，中国的社会保险正处于一个困境，今年上半年三项社会保险收入23500亿，支出是26800亿，上半年当年倒挂，所以必须得要完善一下这个《意见》，这个《指导意见》再不修改，我们的困境会非常大。为什么会有这样一个困境？我们国家的社保有一个基本原则，叫以收定支、略有结余。这个以收定支、略有结余是基于国情所形成的机制，但是它并不是一个非常科学的机制，也就是说我们关于社会保障的风险的管理模型，其实是不太科学的，我们是基于过往的、传统的数据来做决定的。这也就是说数字经济，特别是现在我们说得更具体一点，数字技术对于整个社会保障来讲，将会发生非常重要的作用。刚才保险界的老领导周主席已经讲了关于数字经济在保险方面的应用，我想稍微说一些在健康保险领域的应用，我觉得可以从几个角度来看这个问题。
首先，关于疾病模型的问题，中国公共卫生的支出也好，还是我们个人医疗费用的支出也好，其实是基于疾病发生率的预期。但是现在疾病发生率的预期是基于传统的、静态的数据，如果说我们可以有更好的技术，对于整个疾病的发生，用动态的基于未来的数据进行计算，我相信疾病发生率会非常准确。可能也就是刚才这位嘉宾所讲到的，能不能让金融产品便宜，实际上便宜的前提是要有一个精准的计算，这是我觉得很重要的一个概念。
第二，客户的需求。今天在座的多数都是年轻人，大家的身体状况都非常好，让一个身体状况非常好的人，你跟他讲说你买一个健康保险吧，他会比较没有兴趣，你让一个身体状况不那么好的人，跟他讲买健康保险，他一定会非常乐意，但是保险公司不会乐意，因为你上午买了保险，下午可能就会来要赔款，所以客户的需求如何基于一个非常科学的、数字化的分析，能够针对这样一个需求设计出更加好的、匹配的产品，这个是我们业界，特别是健康保险业界在数字技术方面应该要高度重视的问题。
第三，供方和需方如何有一个很好的体会，这是基于在现在数字技术的条件下，我们可以得到一个突飞猛进的发展，因为传统保险公司获客成本是一个非常大的问题。为什么我们会有这么高的获客成本？那是因为我不知道客户在哪里，我是去大海捞针，而数字技术让供需的匹配变得空前高效，从而进一步降低获客的成本，让客户也能够得到更加精准的产品。
最后，对于人的健康持续性的管理，我一直说没有任何一个人是希望通过生一场病去发财的，传统的保险就像是一种彩票的模式，它并不科学，尤其是基于健康这个领域，我们如何通过数字技术对于人的健康进行持续的管理，让大家保持一个更加健康的状态，客户不需要去获取赔款，保险公司通过精准的数字化的健康管理的服务，为客户的健康提供前所未有的促进作用。
